银中国保险监委会年内“三检”人身保险产物

fontSizeSmall BSHARE_POP”> 原标题:保险业再掀“治乱”风暴

近期监管部门的保险业乱象整治重点将会围绕公司治理、资金运用、产品开发、销售理赔、业务财务数据等领域展开,并会下大力气解决违规成本过低的问题,严罚重处也会因此而保持高压态势。

原标题:七大问题被通报!投保人身险须谨慎

近日,中国银保监会人身险部通报了近期人身保险产品问题,26家保险公司被点名,同时罗列了2018年人身保险产品四大问题,一是向监管层上报的产品材料漏报、少报,或者报送材料内容不齐全、报送方式不规范;二是产品责任设计与产品定义不符,产品设计存在销售误导隐患,产品的保障功能弱化并有设计雷同现象;三是条款表述前后不一或表述不清,存在侵害消费者权益的风险,理赔约定不合理等;四是费率厘定存在四大不合理,退保假设不合理、交费期设计不科学、现金价值计算不合理、投资收益假设不合理。

“保险条款专业性太强、晦涩难懂,被一堆专业术语及计算公式搞晕后盲目签单”,这是记者了解到的消费者在购买人身险产品时最常抱怨的问题。针对这一现象,监管部门从去年开始,致力于从源头解决长期困扰消费者的各种人身险产品问题。

中国消费者报报道 (记者 聂国春)人身险强监管时代来了。

细看被罗列出的问题,几乎条条都是给保险消费者设计的“坑”,而且其共同点是专业且非常隐蔽。比如,产品责任设计与产品定义不符,这是典型的“挂羊头卖狗肉”,欺骗消费者的做法;条款表述前后不一或表述不清,理赔约定不合理,这是公开的霸王条款范儿。某些含混不清的说辞,实际上是给保险公司事后做有利于自己的条款辩解留下了空间;费率厘定存在四大不合理,更是明目张胆地从消费者手中“抢钱”。试想,无论是退保假设不合理、交费期设计不科学,还是现金价值计算、投资收益假设不合理,这当中每一个环节都涉及消费者投资保险的切身利益,与真金白银的保费相挂钩的。

近日,银保监会再次向各人身险公司下发《关于近期人身保险产品问题的通报》,对2017年各公司备案产品截至2018年底的销售情况进行了统计分析。这已是监管部门年内第三次点名具体公司的具体问题,对于人身险产品的抽查核检正在变得常态化。但保险业的乱象治理绝非仅限于人身险,财险和中介市场同样是监管重点。

继一口气通报24家公司的长险短做、保额虚高、投资收益率假设过高等18个主要问题后,银保监会近日又发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》,对去年产品回溯情况和近期产品备案中发现的典型问题进行了通报。

眼下,监管部门将这些隐秘的行业问题一一公开曝光,并敦促相关保险公司整改,不仅是一件维护保险消费者利益的大好事,也有利于进一步净化业界经营环境,提高保险公司诚信经营、合规经营的指数,有利于行业健康持续发展。

顽疾未除又有新症出现

从涉及问题来看,产品回溯存在三大问题,产品备案发现四大问题,包括保险产品材料、产品设计、条款表述、费率厘定等,26家险企合计被先后点名29次。

其实,这次对人身险问题的通报内容,也不是新问题,很多都是老问题,而且是一直影响保险业发展的顽疾。近年来,监管部门没有放松过对这些问题的查验和整治。2017年4月份,一篇《关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》,拉开了整治保险业市场乱象的大幕。此后,大大小小的通报不断,从每季度的消费者投诉情况、保险小额理赔服务,到保险业保单登记管理信息平台数据问题,再到财险公司的抽查,几十家保险公司被点名批评。就在今年1月10日,银保监会还就人身保险产品近期典型问题发出了通报,本次曝光可以看成是对人身险市场整治的升级版。

从《通报》内容来看,相比今年的前两次通报,除人身险产品的“痼疾”外,部分公司还出现了相当数量的产品备案后并未销售或者销量极低的“新问题”。

产品回溯问题首次披露

近年来,银保监会贯彻落实党中央、国务院关于防范化解金融风险攻坚战的决策部署,开展整治保险业市场乱象工作,对各类违法违规行为强力曝光、严罚重处,维护了市场纪律,在推动保险机构回归本源,提升服务质量上取得了阶段性成效。

人身险产品问题仍然集中在产品材料报送、产品设计、产品费率厘定及精算假设、产品条款表述四大问题,超过10家公司被点名。比如,在产品材料报送方面,漏报、少报材料,报送材料内容缺漏或错误,报送方式不规范都是屡禁不止的问题。在产品费率厘定及精算假设方面,有公司年金保险的“长险短做”风险仍在延续,有的公司还存在健康服务费用占比超过监管规定的情况。

2016年9月,《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》发布,明确要求保险公司建立人身保险产品回溯机制。此次《通报》,首次向社会披露了2018年人身险产品回溯中存在的典型问题。《通报》指出,各人身险公司均按照要求对本公司在售产品进行了回溯分析,及时上报产品回溯报告,但仍存在三大问题。

但是,保险市场乱象成因复杂,整治工作具有长期性、复杂性和艰巨性,不可能一蹴而就。特别是当前国内外形势复杂严峻,保险业仍然处于风险易发多发期,风险防控压力不可小觑。近日,银保监会又下发了《关于开展“巩固治乱象成果
促进合规建设”工作的通知》,并提出今年整治工作要实现的三大目标,包括查处屡查屡犯,消化存量;查处重点风险,遏制增量;推进金融供给侧结构性改革,在实现高质量发展和提升服务实体经济水平、能力方面取得新突破。

一位寿险公司精算师对《金融时报》记者表示,“长险短做”名义上是长期年金保险,但产品却通过各种返还设计形式,将消费者所交保费大量快速返还。这种方式企图规避中短期产品的监管规定,虽然保费赚得容易,可一旦保险公司资金运用收益下降,就会产生退保风险和流动性风险。因此其不具有实际盈利性,也没有长期可持续性。至于产品材料报送不规范,这与公司治理不当有关,是比较容易整改的问题。

一是回溯内容不全面,部分公司仅对定价假设进行回溯,未对利润测试假设进行回溯。二是回溯分析不深入,部分公司在回溯报告中只是简单罗列结果或进行一般性文字描述,未对回溯发现的异常数据进行深入分析。三是回溯结果追踪力度不够,部分公司对回溯发现的实际赔付率持续大幅低于定价预期的情况未制定调整方案,对逆选择严重或赔付率远超定价预期的风险无解决方案,风险仍存在逐年扩大的情形。

如此来看,新一轮的“治乱”风暴正在悄然升级。

在“新问题”中,中信保诚、大家人寿、天安人寿等7家公司销量为零产品数量超过10个,平安健康、汇丰人寿、中信保诚等6家公司销量为零产品数量占比超过备案产品数量的30%。

26家险企被点名通报

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